PTPTN 高等教育基金

今天在一个网站看到这样的题目解答，觉得很不错，很适合我现在的情况。我所借的PTPTN总额是RM56,000。当看了这数目就觉得很无奈，因为未来的几年要还这笔钱才能摆脱这债务。现在只能用功读书拼到First Class！！！我一定能！

读者Andrew问：

　你好，

　我是Andrew，今年24岁，土木工程系大学毕业。现在在新加坡某建筑公司担任工地工程师，包括加班费月入新币3300元，等于约8000令吉。

　我没有房屋或汽车贷款，没有保险，目前住在新加坡，每天搭巴士上班。

　每月固定开销：

　家用 ：给爸爸700+妈妈500=1200令吉
　伙食 ：500新币=大约1200令吉
　交通 ：100新币=大约250令吉
　电话费：80新币大约200令吉
　房租 ：450新币=大约1000令吉
　娱乐（在马来西亚的开销）： 500令吉
（包括打油，吃喝玩乐,跟家人出门）
　总计 ：4350令吉
　目前存款：40万令吉

　问题如下：

　1）我欠下高等教育基金贷学金（PTPTN）5万令吉贷款，用15年还，加了利息，最后所需偿还的是6万3000令吉。

　现在高等教育基金贷学金推出一个优惠，只要在9月30日前把所有数目清完，可以获得20%回扣，也就是说我只需要还4万令吉。

　换句话说，我省下2万3000令吉。可是我的同学都认为这个不是一个投资，因为15年后的钱会很小。请问这算是一个投资吗？

　2）现在每个月剩下的钱，我都会当作存款，没有固定存款习惯。每个月所剩大约3650令吉。请问我可以进行什麽投资吗？现在房屋真的适合购买吗？

Andrew，你好。

　针对你的2个问题，

　1.高等教育基金贷学金所收的利率大约是3%年利息。我们先不要把钱在将来的购买力考虑在内。下面有分析有大约3中情况。

　◆你也许一次的把4万令吉还给贷学金，就如你所说节省利息2万3000令吉。

　◆你如果把4万令吉放在有6.5%年利率的工具（大慨是债券），然后每月提出350令吉来还贷学金，这样的结果也一样，15年后把贷学金还清，你什么也没有。

　◆你如果把4万令吉投资在10%的年利率工具，然后也是每月提出350令吉来偿还贷学金。这结果也许就有些不同，15年后把贷学金还清了，但你将会有余款3万3000令吉。当然，投资回酬能大于10%，将来余款更多了。

　上面的情况我可要问你，你有信心你可以把投资的回酬平均在6.5%以上吗？如此，你就可以做出决定。

　2.以你手头上的资金，你可以投资信托基金的包管户口（wrapacc）及房产投资。因为把资金存于银行毕竟不是投资。

　◆包管户口：指可以在一个户口拥有不同基金管理公司的基金。而且也可以节省基金之间的转换费用。在管理上也相对的容易。年度包管费非常弹性。

　◆房产也是你应该考虑的投资，因为你的年纪很轻，赚钱能力又好，而且目前贷款利率又很低，手头资金有宽裕。

　只要在学习选择寻找正现金流的房地产及配合银行透支设施，相信你很容易买了房产后，其余的将由租户替你代付了。

　祝你神采飞扬！

理财参考之7

投资最后一篇 - 2011年（易经）

由于确定了要成为股票交易员，所以我在三月的时候跟上司submit了Request To Transfer，从信托基金部门调到股票部门（不过最终还是考虑创业，成为股票经纪 - 这是后话），所以从3月开始我就从道德经开始学习了易经。

易经是一本无字天书- 见仁见智。也就是说，若你是文学爱好者，那么易经就是一本文学作品。若你是紫薇斗数爱好者，那么易经就是一本占朴的书。若你是中医，那么易经其实就是一本叫人条理身体的一本好书。若你是投资爱好者，那么易经就是教你如何投资的一本宝典。

好了废话少说，先谈谈易经里头的一些浅白的道理（因为小弟也是皮毛），这里希望有高手，所以起个抛砖引玉的作用：

易经 - 阴阳。从孙子兵法，道德经，论语等等，易经乃是群经之首。所谓一法通，万法通，只要了解到了“阴阳”的道理，那么你做人就顺畅得多。

易经里头有句话，说 “无极生太极，太极生两仪，两仪生四象，四象生八卦，八八六十四卦”。 起初我读道德经时，道德经的“道生一，一生二，而生三，三生万物”的句子我还不是很了解。但是经过了易经这么一说，我又有了新的启发。这也就是宇宙的自然法则：

为什么这么说？

这个宇宙据说是从爆炸论开始，世界的起点一开始是馄饨的。人也是从精子和卵子演变出来，过后才能够成型。一个成功的计划也是从最初的idea里头开始成型。当无极生太极，也就是说当你已经有一个“道”的时候，这个“道”就是你对你自己人生的启发时(也可以说是你开始对你的人生“负责任”的时候），那么你的思维就开始产生更多朝向你要的人生的idea。基本上要有”道“，而从”道生一“这个阶段就是说，你的思维开始产生了行动，那么更多的行动就会有更多的思维和更多的行动出现，那么你就会慢慢地朝向你要的人生前进。

这也是我们说的”千里之行，始于足下“一样的道理。很多人都说第一名，很难拿。我说，至少还是有一个人是”第一名“啊。很多人说，成功不是那么容易的，我说，至少还是有人”成功“了啊。人多人说，投资是赌博，我说投资也可以是”正当的职业，而非赌徒“啊。总之，就是先要有正面的思维，才可以产生更多的行动。而更多的行动就会产生更多更强大的思维。这就是，为什么”强者恒强，弱者恒弱“的理由。

而阴阳也就是统一对立的同义词。我们可以从太极图看起：

里头就有两个黑白分明气体不断地在绕着圆圈行走。而气体里头也有着对立的气体在里头。这也就是为什么我们说”阳从阴生，阴从阳生”的道理。很多人都想要成功，不想要失败，很多人只想要有钱，却不想要穷，很多人只想要享受，却不想要吃苦，很多人只想要找捷径，却不想要努力学习。若你了解到了”阳从阴生，阴从阳生”的道理后，你就会尝试着失败，穷困，吃苦，努力里学习，那样“有钱，享受，成功，捷径”才会找上门来。有时候，努力学习也是捷径之一，只不过你的思维框着你了，造成你迟迟不行动。

人，若轻敌，必败无疑。
人，若哀兵上阵，还有取胜的可能。

易经里头另一个原理：物极必反

为什么我对这个词汇那么重视？因为我相信“乐极生悲”的道理，也就是说，若你因为投资理财致富后，而沾沾自喜，那么你很快就会开始朝向穷困的道路。一个人到了高峰，就会有“高处不胜寒”的心理作用。一个人拥有那么多物质的时候，就有“恐惧失去“的负面思维开始产生。所以，我们需要”谦卑“，才能够持续不断地前进。好像郭鹤年老先生说的，他不过是小商人，“大王”这个头衔是假的。一个人的成就绝对不是因为他的财富而判断，而是他对社会的贡献多寡而判断。

讲到这么多，无非就是希望各位了解到，成功和失败是一线之隔。穷困和富贵也是爱相随。

你需要有一个平常心 - 才能够在理财的道路中走得更远。

共勉之。。。